在“新常态”的经济环境下，利率市场化、金融脱媒、互联网的冲击对银行业造成新的压力。面对新的市场环境，银行业需要尽快构建多维支撑的业务架构，实现盈利来源和渠道的多元化，在业务结构和产品创新上走差异化发展道路。大力发展科技金融、创新支持科技型企业成为中小银行探索差异化道路的重要方向。

　　助力企业腾飞

　　北京天下图数据技术有限公司是中关村园区万家企业中的一员，其业务覆盖无人机测绘及制造、街景车制造、地理信息大数据应用等软、硬件领域，具有世界领先的专业化数据处理能力。

　　2013年，就在公司进入发展的快车道并筹备上市时，天下图遇到了资金难题。

　　“每年的1月到9月公司都处于资金紧张期，9月份以后才陆续有资金回笼。”天下图董事长关鸿亮告诉记者，由于天下图的业务大部分对接政府、大型企业等，在整体立项、验收上非常严格，也使得公司的垫付款周期很长。

　　这个时候，华夏银行北京中关村支行副行长张忠来到了关鸿亮面前。张忠进入华夏银行工作后派驻的第一站就是中关村管委会，他每天走访4家企业，了解企业的发展情况和融资需求。

　　张忠对记者介绍说，经过调研，华夏银行发现天下图是一家资质优良的企业，是中关村重点“瞪羚企业”，且业绩优良、发展迅速。通过集中评估，张忠建议其选择“园区贷”中的信用贷款，以最大授信权限支持企业2000万元，并使得该笔贷款获得了中关村管委会的贴息补助，进一步降低了企业的融资成本。

　　“在银行及中关村管委会的支持下，我的贷款利息不足6%，且还在持续降低的过程中，这给我们提供了使用成本很低的资金，让我们大胆地搞发展。”关鸿亮表示，华夏银行的贷款于2013年7月发放，2013年10月该公司就顺利上市了，这笔贷款的作用功不可没。

　　创新四大机制

　　记者了解到，“园区贷”是华夏银行北京分行充分考虑国家给予中关村高科技园区的相关扶植政策、专为园区企业提供融资支持的系列产品组合。

　　据华夏银行中小企业信贷部北京分部总经理张淳洁介绍，该行将园区的科技企业划分为优质型、成长型、初创型三类。对属于上市公司、“新三板”企业、业绩优良且具有发展潜力的优质型客户，主动提供信用授信;对成长型企业，有选择地开展信用、抵质押、保证等综合担保方式的授信;对初创型企业，主要采取担保公司或抵押为主的授信。

　　针对科技企业的融资特点，华夏银行北京分行创新了四大机制：创新评级机制，不局限于财务数据，注重现金流量、产品生命力，针对评级低、不够准入门槛的客户，可根据实际情况调高评级;创新审批机制，审查人员现场调查、作业人员集中信用评级、审批人员以“2+1”的模式审批，对资料齐全且金额在2000万元以下的授信业务，两个工作日就可以放款;创新服务机制，力求贴近客户需求，可根据企业提供的简介、财务报表、拟采取的担保方式进行预评估;创新系统机制，建立独立的信贷系统，简化部分客户的资料。

　　此外，华夏银行北京分行还实行行业审批制度，将中小企业审批人按行业、对口经营单位进行细分，授信审批采取“2+1”快速审批模式，即两名专职审批人审查、风险总监审批，优化授信审批流程。对示范区的高新技术企业，开辟绿色通道，业务基本做到两天审批完毕。对于低风险业务、批量开发业务、担保公司担保的业务，采取“1+1”审批模式，由一名专职审批人与风险总监审批。

　　巧破担保难题

　　担保难问题一直是轻资产科技类小企业融资的主要瓶颈。华夏银行北京分行采取专利权质押等担保方式，较好地解决了这一问题。

　　北京市某科技公司是以公共安全领域专用软、硬件产品和应用系统设计、开发、集成为主业的高新技术企业，具有自主创新能力，近几年公司销售收入快速增长。公司于2009年1月在深圳证券交易所“新三板”挂牌，是北京中关村国家自主创新示范区重点培育的四星级“瞪羚企业”。公司由于自有流动资金有限，遇到大型项目的投标(1000万元以上)时通常与同方、中信、电信公司等大型公司合作，但除由该公司提供解决方案和核心软件外，设备和集成收入全部由合作的大型公司获得，损失了大量的利润。

　　华夏银行北京分行根据企业的上述情况，制订了融资解决方案——给予该科技公司一次性流动资金贷款(宽限期还本付息贷)，由申请人法定代表人及其配偶提供个人无限连带责任保证，追加公司“指挥调度系统”、“公安报警系统”两个软件著作权质押。公司流动资金得到补充后，项目进度明显加快，并开始着手承接新业务，高速发展态势得以保持。

　　为更好地服务科技型小企业，华夏银行北京分行与政策性担保机构通力合作，为北京中关村科技担保有限公司、北京海淀科技企业风险担保有限责任公司担保授信数亿元，主要对科技型小微企业进行授信担保。为密切与园区管委会等机构的联系和沟通，将中关村地区的12家支行作为首批“科技型特色支行”，作为在不同园区内的主负责支行。通过建立良好的政银企合作机制，为开展“科技金融”奠定良好的基础。

　　对此，中关村管委会金融处副处长岳冬立表示，华夏银行北京分行在中关村通过“园区贷”等创新产品，对1000多家企业进行了200多亿元的授信。“华夏银行的信用贷款非常适用于中关村这些高科技、高增长的轻资产企业，可以做到量身定制。特别是通过股权、知识产权质押等创新方式，为一大批科技型企业解决了发展中的融资难题。”